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公司股票的安全性(保险公司的安全性)

中国有上百家保险公司,但常听说的不到10家。

这是由于某些保险公司善于勤于做广宣,或者有众所周知的国企背景,而老百姓又不可能像从业人员一样,专门深入研究保险行业各家公司及其产品。

所以,很容易造成只那么几家耳熟能详的,其他的就很少听说过,导致很多人在投保时容易纠结犹豫:

大公司品牌响是响,但价格有点贵;便宜的产品呢,看着杠杆挺高的,很不错,但公司名字又没怎么听过,担心不安全,“听都没听过的公司,我可不敢买”。

“如果万一投保的保险公司倒闭了,那保单还有效么?如果有效,后续由谁来进行赔付?”

公司股票的安全性

那么,没听说过的保险公司到底安不安全呢?买保险到底是选公司还是选产品?

让我们从保险公司的进入机制、监管机制里……寻找答案吧。

“没听过的”一样很安全

一、保险公司的进入机制

首先,我们来看看保险公司的准入条件有多么严格!

1.设立条件(保险法第68条)

主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,近三年无重大违法违纪记录,净资产不低于人民币2亿元;

符合中华人民共和国保险法、公司法规定的章程;

有符合保险法规定的注册资本;

有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事、高级管理人员;

有健全的组织机构和管理制度;

有符合要求的营业场所和经营业务有关的其他设施。

2.注册资本(保险法第69条)

注册资本最低限额人民币2亿元,必须为实缴货币资本。

国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不低于人民币2亿元。

弘康人寿,听说过吗?注册资本10亿元,还要说没听过=小公司?NO!!

而且,并不是符合以上设立条件和注册资本要求,就意味着能拿到保险牌照,看看每年批复的数据,就知道保险牌照有多稀缺!多难拿!

2016年批了12家,2017年批了6家,2018年只批了一家。

像京东、百度这些大企业,至今也没有拿到牌照。一个是靠合资入股互联网保险,一个靠收购保险经纪公司,才有机会进入保险行业。

二、保险公司的监管机制

我们再来了解一下保险公司成立以后,监管它运营的十大安全机制。

1.资金运用监管(保险法第106条、16条)

保险公司的资金运用必须稳健、遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式::银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式。

一个是收到的保费,一个是投资,都受到严格监管。不是保险公司想怎么投资就怎么投资,必须遵循安全性、流动性、收益性和分散性四个原则。

2.偿付能力监管(保险法第101条)

偿付能力充足率即资本充足率,是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。

《保险公司偿付能力管理规定》第29条,偿付能力充足率不高于150%的保险公司,应当以下述两者的低者作为利润分配的基础:。

(1)根据企业会计准则确定的可分配利润;

(2)根据偿付能力报告编报规则确定的剩余综合收益。

偿付能力稍有不到位,公司管理层的主要核心高管,董事长总裁等,都会被叫到监管机构去“喝茶”。详细汇报如何解决偿付能力问题,甚至会限制业务经营,限制分支机构开设,严重的可能会被直接接管。

限制高管薪酬制度就更不用说了,有7-8条监管措施,详见《保险公司偿付能力管理规定》。

不过,偿付能力是一个动态指标。

中国保险业的偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS。简单来说,保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后,能确保自己有能力在99.5%的概率下,无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力指标并不是越高越好,因为过高的偿付能力说明股东的资本金没有得到充分利用,业务发展不理想。

偿付能力和理赔服务等,就更没有直接关系。

3.责任准备金监管(保险法第98条)

保险公司应当提取各项责任准备金,以此保障被保险人利益、保证偿付能力。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法,由国务院保险监督管理机构制定。

4.保证金监管(保险法第97条)

保险公司应当按照其注册资本总额的20%,提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

5.公积金监管(保险法第99条)

保险公司应当依法提取公积金,保障被保险人权益,维护金融安定。

6.再保险机制(保险法第103条)

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过实有资本金加公积金总和的10%,超过的部分应当办理再保险。

相当于要求保险公司再去买一份保险,由多家公司共同赔付,分摊赔付压力。

7.资产独立监管(保险公司控股股东管理办法第11条)

保险公司控股股东应当维护保险公司财务和资产独立,不得对保险公司的财务核算、资金调动、资产管理和费用管理等进行非法干预,不得通过借款、担保等方式占用保险公司资金。

8.清算破产保障机制(保险保障基金管理办法21条)

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

保险保障基金向保单受让公司提供救助的,救助金额应以保护中小保单持有人权益,以维护保险市场稳定,并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

9.退出机制(保险法第89条、92条)

保险公司不得解散。保险法89条规定,经营人寿保险业务的保险公司除因分立、合并或者依法被撤销外,不得解散。

破产后合同权力转移。保险法92条规定,假如保险公司被依法撤销或者依法宣布破产,其未到期的人寿保险合同,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;

不能同其他保险公司达成转让协议的,由国家管理委员会指定转让给其他保险公司,被保险人、受益人的权益不受影响。

10.政府接管机制(保险法第144条、145条)

保险公司有偿付能力严重不足;违反本法规定,损害社会公共利益,可能严重危及或已严重危及公司的偿付能力情形时,国务院保险监督管理机构可以对其实行接管。

被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。

接管组的组成和接管的实施办法,由国务院保险监督管理机构决定,并予以公告。

公司股票的安全性

三、保险公司三道防守线

保险公司另外还有三道防守线。

第一道:治理结构监管。就是监管保险机构的高管,包括分公司老总,中资老总,到总公司核心部门的高管,如董事长及股东、总裁、副总、到总精算师、投资总监等等,都是受监管的,包括监事会体系都受到监管。

第二道:市场行为监管。如果有销售误导,包括你接触到的一些业务员跟你乱讲话,你可以投诉他、举报他,保险公司及保险从业人员的市场行为都受到监管。

第三道:保险保障基金机制。保险法第100条规定,保险公司应当缴纳保险保障基金,并且应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:

(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;

(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;

(三)国务院规定的其他情形。

当某个保险公司真的出现重大问题的时候,甚至可能触及到破产的时候,最后谁来进行救助?

就是保险保障基金来救助。

保险保障基金是最后一道防守线,让整个保险的安全性得到充分保证。

对保单持有人而言,不论您购买保单的保险公司规模大小,都相当于为您的保险单上了一道“保险”。

那么,保险保障基金的救助规则是怎样的呢?

对于非寿险合同的救助规则

保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的,保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助:

(1)保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助;

(2)保单持有人为个人的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的,对其损失超过5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分的80%。

对于寿险合同的救助规则

(1)经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的,其持有的人寿保险合同,必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。

(2)被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

请注意,此处所说的80%或者90%,针对的是保单受让公司,而非保单持有人。

所以,以上这些都说明了,保险公司无论从准入,还是运营、退出等,都有着极其严格的监管和保护。人寿保险公司很难破产。

即使万一破产。保险法第92条规定,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说,即使破产,人寿保险合同是一定有其他公司接手的,要么是自己转让给谈判成功的其他公司,要么是监管机构指定的国资背景公司强制性接手。

转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。也就是说:兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效,不必担心,因为总会有人出面替我们兜着风险。

安全性方面,保险是所有金融工具里最强的,它要说安全性第二,没有敢说第一的。

讲一个案例。2008年金融危机的时候,有着158年历史的华尔街老牌投资银行雷曼兄弟轰然倒闭,创下美国历史上最大规模的破产案。

倒闭前雷曼兄弟资产规模达到6390亿美元,业务覆盖全球逾40个国家。

雷曼破产,美国国会、美联储都没有出手救助。但是,当美国国际集团,也就是原中国友邦保险的股东母公司AIG出问题的时候,美联储就出手救助了。

为什么?因为保险公司如果出现破产,它会影响到整个社会稳定,它的安全性要求必须是最高的。

再举个国内新华人寿的案列:2006年,保监会发现新华人寿的偿付能力充足率仅为61%,经调查发现,董事长挪用资金,8年共挪用130亿。

2007年,保监会首次动用保险保障基金,成为新华人寿第一大股东。2年后,新华人寿保险扭亏为盈,成为国内第四家上市的保险公司。2009年,保险保障基金公司宣布,将股权整体转让给中央汇金公司。

所以,保险公司无论名气大或小,都一样非常安全。

关键看产品条款

理赔,才是保险的核心,是我们最关心的问题。

由于保单利益都是白纸黑字写进保险合同里的,受《保险法》保护,所以,能否理赔,关键不在公司名气大小,而在于保险合同里面的每一项条款。

选公司还是选产品,这个问题的侧重点,会因险种不同而有所不同。

1.寿险、意外险:先看产品,再看公司。因为不用考虑公司经营状况,受《保险法》保护,有保险公司兜底。

2.新型寿险:既看公司,也看产品。像分红险、万能险、投连险等,各家公司保底利率是不一样的,也涉及不固定的浮动收益,经营能力、资产投资管理能力,以及往年投资收益就很重要了。

3.重疾险:先看产品,再看公司。因为每家公司重大疾病保障范围差不多,必须包含的25种重大疾病也都一样,罹患了保障范围内的重疾,无论大公司,还是小公司,都赔。

4.医疗险:先看公司,再看产品。特别看重医疗服务水平,尤其是一些增值服务,如绿通、直付等,不同公司水平是不一样的。

归根结底,要看每个人最看重什么,看产品条款是否满足了自身需求。

颐泽观点

中国大陆保险是唯一用国家信用背书和保障的。

保险是受监管最严的行业之一,某种意义上来说,购买保险比银行存款还要安全可靠。

不管是保证金责任准备金、公积金、再保机制、以及资金运用严控,包括偿付能力的监管,资产独立,破产清算,再到退出机制,最最凄惨的结果就是政府接管。

迄今为止,中国大陆还从未发生过保险公司破产。

想想之前的中华联合,新华人寿,以及安邦保险集团,都是在接受接管,输血,换血,然后复活。安邦都可以接管,比它大的也只有平安和国寿了。还对中国的保险安全机制不放心吗?

从安全性来说,无论大小,保险公司都是靠谱的。大家可以放心购买,无需担心保险公司的大小和名气。

在法律法规层层监管保护下,客户的权益有层层的保障,单纯以“有没有听过”来评价一家保险公司靠不靠谱,才是真的不靠谱。

最关键的是要搞明白产品条款,保什么?不保什么?等待期几天?间隔期多长?哪些除外责任?哪些免责?……看保障责任是否符合自己需求,然后认真如实告知,最后就是找一个真诚靠谱、能为你提供专业服务的人啦。


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